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放贷条例出台 闽400亿"地下资金"将阳光化 |
2009-04-30 |
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继今年10月我省第一家小额贷款公司破茧后，福州有望诞生更多“放贷”公司。
日前央行传出消息，《放贷人条例》草案将提交国务院法制办，该条例拟将民间借贷阳光化，允许符合条件的个人和企业注册从事放贷业务。
据人行福州中心支行统计，截至今年10月份，我省金融机构人民币各项贷款余额为9316.01亿元。据中国人民银行研究局副局长焦瑾璞去年透露，有调查显示，近年民间借贷总量相当于正规金融机构贷款额的4%至5%。按照这个比例保守估算，《放贷人条例》实施后，我省每年将有400亿元左右的民间资金跟随“放贷人”一起阳光化。
“我们还在试点阶段。”尽管已经合法成立将近一个月，且即将有正规的条例保护，我省首家小额贷款公司——晋江恒诚的相关人士面对记者时，依然显得相当谨慎。与已经取得合法身份的恒诚相比，福州以其他形式生存的民间借贷机构对上述条例的出台更为关注。
民间借贷的利率是否会因受到制约而下降？“转正”后的“放贷人”该如何进行保护和监管？面对即将到来的黎明，福州放贷人显然无法平静。
民间借贷利率普遍很高
“民间私人借贷，我小的时候就有了。”福州陈女士已经年过半百，介入民间借贷20多年了，“在福州，熟人之间的小额借贷方式很盛行，而亭江、马尾等地的民间借贷金额很大。”
陈女士说，以前盖房子或做生意缺资金时会向有闲散资金的人借，现在借钱的用途十分广泛，去年很多人借钱炒股。工资只有几十元的时候，私人借贷额一般只有几百元；随着收入水平的提高，私人借贷数额也越来越大。据福州一位不愿意透露姓名的知情人士介绍，高峰时期，成规模的“地下钱庄”每天的资金进出额可高达千万元，日进出量十几万元的小钱庄数目更是不少。
“私人借贷的风险很大。”陈女士说，这风险就是借款人卷款消失。所以，民间借贷多发生在熟人之间，现在除非是靠得住的熟人介绍，否则基本上不会进行交易。她进一步说，现在大多是贷给开厂的熟人老板。而据福州一名企业主透露，目前福州有半数以上的建材企业依赖民间资本解决资金紧张问题。
“今年上半年，由于金融危机加上银根紧缩，不少服装厂的熟人老板来借款。”泉州放贷人颜先生说，民间资金供不应求。而人行福州中心支行的民间借贷监测点数据显示，2007年福州全年的民间借贷总额较上年增长41.5%，下半年增势更为明显。
在享受民间借贷快捷的同时，借款人必须承担高利率。陈女士所了解的民间借贷月息多在1分、1分5左右。但在福州从事民间私人借贷业务的王女士告诉记者，如果是1－3个月的短期借贷，最近的月息行情是4.5分、5分、6分，年终还将有一定程度的上浮。由于从银行贷款依然困难，福州多家民间借贷机构人士也称，最近月息在4分以上。
如果按月息4.5分－6分借1个月计算，折合成年利率，高达54%－72%；如果借款人不能按期归还，则一般要“利滚利”，即必须计算复利，这样年利率高达69.6%－101.2%。
个人 应急将不用再欠人情
中小企业 将多出一条融资途径商业银行 民间借贷是必要补充典当行 蛋糕够大都会有饭吃
近日，一家借贷公司打出“个人医疗贷款”的旗号，提出为需要医疗资金的借款人提供资金。事实上，除了个人房贷外，因投资、医疗等方面的个人贷款目前有不少是通过民间借贷来解决的。不少市民认为，如果民间借贷合法化，个人无法在银行得到解决的资金问题就可以通过合法化后的民间借贷来快速解决，不用再依靠亲朋好友的人情关系去借钱了，也就不用欠人家人情了。
中小企业 将多出一条融资途径
据今年10月，福州调查队对福州市441家工业企业进行的调查显示，目前福州有41.88%的企业感觉流动资金紧张。融资难已成为中小企业发展的瓶颈，但全国的银行贷款中只有7%是贷给小企业的，福州不少企业被迫将目光转向民间资本。
福州新特力建筑科技有限公司副总经理沈实群透露，选择“地下钱庄”的企业普遍用于应急，即用于银行贷款到期后继续融资的过渡。他认为，民间借贷合法化后，中小企业多了一条融资的途径，而且不用负担过高的利率压力。但是如果合法化还不成熟，不到万不得已，多数企业不会选择民间借贷。
商业银行 民间借贷是必要补充
“据我了解，福建很多企业的启动资金是通过民间融资的，即通过私人借贷来筹集注册资金，等发展到一定规模后再向银行融资，偿还之前的民间借贷。”昨日，我省银行业人士向记者表达了这样的观点：民间融资和银行资金是融资链的不同环节，可以相互补充。
福州大学金融学副教授刘晓潮同样认为，设民间放贷机构，是对目前我国以商业银行为主题的金融体系的必要补充。民间借贷合法化后，只是从“地下”浮出“地面”而已，并不是新增融资渠道，所以“地下钱庄”合法化后，不会对商业银行业务形成太大的冲击。由于商业银行对风险有严格的控制，贷款利率也最低，对企业或个人来说，银行是首选的融资渠道。
典当行 蛋糕够大都会有饭吃
“按照《放贷人条例》目前公布的内容来看，民间放贷机构的营业性质和典当行没什么区别。” 福建省典当行业协会秘书长苏礼杰说，目前成立的乡镇银行、小额贷款公司在定位上跟典当行是有区别的，短期来看暂时不形成竞争关系。
在整个民间借贷市场，典当行业只占很小一部分。即使全省有150家典当行，以平均注册资金1千万元计算，也才15亿元。“典当行业显然满足不了中小企业的资金需求，蛋糕足够大，大家都会有饭吃的。”苏礼杰说。
福建运通典当负责人则表示，典当行的审批受到商务部限制，如果放贷人的注册条件较为宽松，省内一些规模较大的典当行也很有可能另外注册一家贷款公司。
民间借贷 整体利率水平将下降
按规定，放贷人利率不得超过央行基准利率的4倍；以目前一年期贷款利率6.66%来计算，不得超过26.64%。
“如果注册成合法公司，那现在的利率水平势必要有所下降。”昨日，一名从事民间借贷的人士告诉记者，今后出现低利率的合法放贷人后，急需资金的借款人当然不会再选择高利率的“地下钱庄”，因此整体利率水平将有所下降。
借贷人的资质也要审查
可参照村镇银行模式监管
借贷人担心高利率，放贷人也担心被骗贷。
昨日，一名从事民间资金借贷的人士告诉记者，由于借款人的个人信用无法保障，骗贷事件层出不穷，长期贷款已经不敢做了。该人士认为，如果今后个人可以合法放贷，除了监管放贷人外，有关机构也要对借贷人的信用资质进行审查和监管，以保证借贷双方的交易更加合法有效。
可参照村镇银行模式监管
“在民间放贷的监管方面，可以参考现在的乡镇银行、小额贷款公司。”福州大学金融学副教授刘晓潮提出，放贷人必须有注册资本金的限制，要求存放一定的注册资本金到人行或指定商业银行，以避免其卷款逃跑。另一方面，放贷人的经营范围很小，可能只针对一定区域内认识的人在熟悉行业里放贷，这就有效解决了信息不对称造成的贷款收不回来的问题。
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