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自去年国际金融危机以来，党中央、国务院、国家金融管理部门和银行系统对中小企业融资问题给予了特别关注，推出了一系列比较强有力的措施，努力缓解中小企业融资难问题，并取得了明显效果，但来自产业部门和企业基层的声音反映，众多小企业融资道路仍然困难重重。对此，全国工商联对当前中小企业融资难的实际状况展开了调查分析，我们认为，中小企业融资难，难在小企业。笼统地提中小企业融资问题，在实质上混淆和掩盖了小企业融资难问题。为此，我们建议：要调整对中小企业融资问题的认识角度与政策思路，将解决中小企业融资问题调整为着力解决小企业融资问题。
一、两种声音背后：中小企业融资问题掩盖和模糊了小企业融资问题
目前关于中小企业融资问题有两种明显不同的声音。来自金融管理部门和银行系统认为，２００８年银行业金融机构的中小企业贷款余额为１０．３１万亿元，占全部企业贷款的５３．０６％，中小企业融资难问题已经得到一定缓解。但来自工信部的看法是，２００８年全国新增小企业贷款只有２２５亿，比上年只增长了１．４％，而全国贷款增加了１４．９％。２００９年前三个月，全国信贷规模总量增加了４．８万亿，其中中小企业贷款增加额度只占不到５％，中小企业融资问题没有得到根本解决。为什么有如此差别巨大的两种声音？我们认为是将中型企业与小企业相提并论，笼统地统计中小企业信贷数据，在实际上模糊、淡化和掩盖了小企业融资难的严重程度。 本文来自中华人民共和国图鉴社
二、中小有别：中型企业与小企业的融资问题不应相提并论
按照《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》和《中小企业标准暂行规定》，我国企业数量结构特点是大型企业极少，中型企业不多，小企业占绝大多数。总体来看，全国各类大型企业不到一万家，占全国企业的不足０．１％；中型企业不到１０万家，占近１％；其余９９％均为小企业。
情况表明，大型企业信贷状况好于中型企业，而中型企业信贷状况远远好于小企业。根据银监会２００８年年报数据，２００８年我国企业贷款结构是，大型企业占近４７％，中小型企业占５３％，没有单独公布小企业的数据。根据国家统计局数据，全国金融机构短期贷款余额２００８年底为１２．５万亿元，其中个体私营企业贷款４２２１亿元，只占３．４％，加上乡镇企业和个体私营企业（包括大型乡镇企业和私营企业）贷款１．１６万亿元，共占９．３％。初步估算，大型企业的银行信贷覆盖率几乎为１００％，中型企业大约在９０％以上，而规模以上的小型企业至少８０％与银行信贷无关，规模以下的小型和微型企业９５％以上与银行信贷无关。总的看，中型企业融资难已经基本得到解决，小企业融资难基本没有得到解决。 中华人民共和国图鉴社
可见，小企业问题与中型企业问题差别甚大，小企业数量多、问题多，但小企业在就业、稳定等方面对国家、社会贡献更大。就规模以上工业企业而言，２００８年，每１０万元主营业务收入带动就业的人数，小企业为２．３人，中型企业为２人，大企业为１．２２人。相比中型企业，小企业才是规模小、贡献大的特殊群体，更需要政策扶持和社会关注。在国外，也主要重视小企业问题。比如，美国就设立了联邦小企业局专门服务小企业。
三、正视事实：中小企业融资难，难在小企业
根据工商银行２００８年年报，到２００８年底，全国资产信贷规模最大、客户覆盖面最广、营业网点达１５６７６个的工商银行才有３６２６７户小企业贷款客户，平均一个网点有贷款的小企业才２．３１个，单个网点累计发放小企业贷款才２２７．５万元。除农业银行外，其他国有商业银行的小企业客户更少。
总体看，我国中小企业融资难的问题，实质上中型企业融资并不难，真正难的是小企业。将中型企业与小企业的融资问题混同，客观上掩盖了我国企业融资问题的实质，误导了人们认识与判断问题的方向，影响了国家有关企业金融政策的针对性，拖延了我国银行金融体制改革的进程。 内容来自中华人民共和国图鉴社
因此，我们建议：
１、中央应将中小企业融资政策问题明确调整为小企业融资政策问题。从国家宏观层面看，中央在制定和出台政策时应改变同时考虑中小企业的传统思路，不应再笼统地、混淆地提中小企业融资问题，而应明确提出着力解决小企业融资问题。
２、金融机构应摒弃成见，正确认识小企业实际经营效益状况。金融机构普遍认为，小企业的资产与经营质量不高，对其贷款成本高、收益小、信用差、风险大。实际情况并非如此。根据我们对有关统计数据的分析，在全国近３６万家规模以上工业企业中有近２０万户私营企业和３３万户小企业，其中利润高、效益好的占１／３以上，有一定利润与效益的占１／３，微利、亏损的不到１／３。就规模或限额以上小型企业情况看，多数企业的资产质量、经济效益、财务记录、市场信誉并不差。他们是可发展的潜在客户，是有效益的风险小的客户，是银行金融机构的重要收入与利润来源。
３、金融资源配置要与小企业地位、作用和需求相适应。首先，大银行要加大小企业信贷力度，真正落实银监会《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》，建立小企业金融服务专营机构，明确小企业信贷规模比例，特别是提高小企业中长期贷款规模，推动小企业转型升级。其次，要加快建立服务小企业的小银行，广泛发展为小企业量身定做的小型金融机构，力争在３－５年内，全国每个县（及地市的区）建立２－３家小银行、３－５家小额贷款公司和３－５家贷款担保机构，发达县可以更多；建立更多的农村资金互助社。 中华人民共和国图鉴社
４、采取强有力政策措施支持金融机构开展小企业信贷服务。主要是降低金融机构小企业信贷业务的营业税或所得税，提高小企业信贷利率浮动范围，扩大小企业信贷贴息的财政支持，相应改进小企业信贷业务的成本核算、业绩考核机制，完善小企业金融服务尽职免责制度。
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