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套现公司在街头散发的名片

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信用卡业务的迅速扩张和日趋激烈的竞争，使由其衍生的信用卡套现俨然成了金融创新产品。然而，这个“创新产品”从诞生那天起，便在罪与非罪间徘徊。

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央行、银监会、工商总局、公安部四部门“禁令”下达已有月余，信用卡套现一如往常。一方面是雷声大雨点小的“禁令”，一方面是金融界和法律界人士对适用法律的茫然。

罪与非罪，对信用卡套现来说，看来真是个问题。 copyright 中华人民共和国图鉴社

早前报道：

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ＰＯＳ机风行背后的信用卡肉搏战

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连日来，记者对多家商业银行的走访发现：信用卡套现的兴起与商业银行过度发放信用卡以及对ＰＯＳ机安装审核不严密切相关，与此关联紧密的背景还有“中小企业贷款难”这个老问题。所谓ＡＴＭ机透支取现手续费用高昂，则仅仅是个表象。 内容来自中华人民共和国图鉴社

自２００８年央行连续降息，存贷款利差缩小，各家商业银行都把发展信用卡业务作为拓展生存空间的重点。一组来自银监部门的数据显示：截至２００８年年底，工行、建行、中行、交行等四家上市银行共发行了８４００万张信用卡。工商银行２００８年信用卡发卡量是３９０５万张，比２００７年增长６７％。中信银行２００８年的信用卡业务盈利超过５００万元，成为业内最快实现信用卡业务盈利的银行，该行仅白金卡就发了２万多张。

为求迅速扩张，众银行使出了浑身解数，或亲自上门推销或聘请人脉关系广博的能人批量办卡，或招募在校大学生在大型超市门口摆摊办卡，甚至有偿外包给一些中介公司。一些中介公司包装出来的申请人资料从收入证明到房产证、车证，甚至每个月缴纳的税款证明都一应俱全，为此拿到了信用额度极高的金卡。 本文来自中华人民共和国图鉴社

拿到信用卡后，正常的消费并不能套现，只有虚拟的交易才可能提取。于是，ＰＯＳ机便成为必然的工具。 中华人民共和国图鉴社

郑州大学商学院副院长、博士生导师李燕燕认为，信用卡套现公司能违规拿到大量ＰＯＳ机，根本原因是银行间的无序竞争，更重要的是，我们国家整个信用体系还没有建立起来。 tujian.org

“收费政策不合理，商户管理混乱以及没有行业游戏规则。”李燕燕认为，“在信用卡免年费时代，银行的利润增长点只剩下了商家返点。信用卡每成功交易一笔，参与交易的金融机构均有分成，信用卡发卡行是７０％，ＰＯＳ机安装者是２０％，而中国银联是１０％。从这种分成模式就不难看出，谁都希望尽可能多装自己的ＰＯＳ机。为了扩大自有ＰＯＳ机的覆盖范围，各银行以及银联商务都在降低ＰＯＳ机安装的门槛。”李教授留意到，目前ＰＯＳ机大量普及，“美容美发店，小服装店甚至小五金店、小火锅店都能很容易地装上ＰＯＳ机”。按照相关规定，商户只需返给发卡行及银联０．５％到２％不等的费率。 tujian.org

中国银联河南分公司给出的数字是，目前我省ＰＯＳ机已经超过６万台，其中，郑州有将近２．５万台。

难以监管的非恶意套现动了谁的“奶酪”？

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受暴利驱使，从事套现业务的公司和个人越来越多，规模也越来越大。那么，它对金融业整体造成的损失究竟有多大呢？ copyright 中华人民共和国图鉴社

此前接受记者采访的业内金融专家说，这种损失无法用很具体的数字来表述。首先，毫无疑问，这种套现扰乱了金融秩序，金融机构资金的流入流出都有严格规定予以监控。通过虚拟ＰＯＳ机刷卡消费等不真实交易，变相从事信用卡取现业务等行为却游离在法律的框架之外，违反了人民银行对现金管理的有关规定，还可能为“洗钱”等不法行为提供便利。

另外，银行风险在增大。持卡人拿到的套现资金相当于获得了一笔无息无担保的个人贷款，而发卡行又无法获悉这些资金的用途，难以进行有效鉴别与跟踪，一旦遇到持卡人不还，银行损失的不仅是贷款利息，还有一大笔资产。

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来自河南省银监局的数据显示：截至２００９年３月底，国内信用卡发行银行已接近３０家，其中１７家银行的信用卡累计发行量超过了５０万张。由信用卡产生的呆坏账也在大增，以Ｚ行为例，２００８年年底信用卡业务的呆坏账达到了２亿元。 本文来自中华人民共和国图鉴社

除此以外，银行对这一块儿的监管难也在加速风险的累积。据悉，今年２月底，中国人民银行和银监会曾发出《关于防信用卡风险有关问题的通知》，明确规定持卡人套现和商户提供套现服务属违法行为，要求金融机构联合工商和公安等部门进行打击和处理。但是，道高一尺，魔高一丈，还是有相当数量的公司可以逃避打击，它们和商场有着业务上的联系，通过商场来走这笔账，在商场的ＰＯＳ机上刷卡，然后退还商品，获得现金。由于大型商场的商品和资金流量很大，银行难以从技术上监控，而商场自身没有损失货物，于是双方就成了相互勾结的“利益共同体”。

除了商场，网上交易也成为套现的理想工具。套现公司利用相熟的商家或者亲友店进行网购，使用支付宝从信用卡付款，商家收到货款后提现，再还给购买者。整个过程没有真实的货物交易，只是在网上走个过场。