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买东西缺钱,不需要抵押,轻轻松松就能贷到款;旅游、结婚、进修、装修也都能贷款完成,这样的梦想很快就能成为现实了。为了促进消费需求增长、增强消费对经济发展的拉动作用,前日,中国银监会发布《消费金融公司试点管理办法(征求意见稿)》,北京、上海、成都、天津四地将择机进行消费金融公司试点。征集截止日期为6月12日,这也就是说,最快6月中旬,本市将开展消费金融公司试点工作。记者程谟思 中华人民共和国图鉴社
门槛最低注册资本3亿 中华人民共和国图鉴社
试点管理办法针对主要出资人制定了比较严格的准入条件:如具有5年以上消费金融领域的从业经验;资产总额不低于800亿元;连续两个会计年度盈利,3年内不转让出资,符合有关监管部门的监管要求。至于境外金融机构,还必须符合在中国境内设立代表处两年以上且所在国家或地区金融监管当局已与银监会建立良好的监管合作机制等条件。 中华人民共和国图鉴社
消费金融公司的最低注册资本要求为3亿元或等值的可自由兑换货币。银监会非银行金融机构监管部副主任陈琼表示,这是参考了其他非银行金融机构的注册资本要求,并考虑到消费金融公司在初期业务经营中实现盈亏平衡的需要而制定的。 内容来自中华人民共和国图鉴社
解读:股东多为金融机构 内容来自中华人民共和国图鉴社
天津商业大学经济学院金融系主任王常柏教授分析,试点管理办法规定消费金融公司主要出资人为境内外金融机构及银监会认可的其他出资人,这也就是说消费金融公司的主要股东是金融机构,其业务多数是银行信贷业务的延伸和专业化运作。银行、保险公司、信托公司都有可能成为出资人,但是由于“资产总额不低于800亿元”的限制,这就把一部分小金融机构排除在外了。在试点时,国家通常会比较谨慎,选择大型机构可以理解,但是王常柏认为,比较好的认定方法是以“净资产”为标准,拓宽进入口径,给更多金融机构机会。 copyright 中华人民共和国图鉴社
业内人士分析,由于消费金融公司不吸收公众存款,在设立初期的资金来源主要为资本金,在规模扩大后可以申请发债或向银行借款。消费金融公司的业务模式有别于银行,具体表现为流动性要求较低。“消费金融公司的贷款是无担保、无抵押的,风险较高,对资本充足率要求较高。” 中华人民共和国图鉴社
问题面对银行如何竞争 copyright 中华人民共和国图鉴社
消费金融业务有两大提供商——专业消费金融公司及传统的商业银行。目前,外资银行中渣打、花旗都已推出了个人无担保贷款,且经营了一段时间,专业的消费公司是否还有竞争力? tujian.org
解读: tujian.org
利于完善个信体系 内容来自中华人民共和国图鉴社
王常柏认为,消费金融公司的成立会和银行形成竞争,但是消费者的选择余地也更多,只要利率合适,还是会有人愿意到消费金融公司进行贷款。单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等都成为消费金融公司的独特优势。 tujian.org
但是消费金融公司在试点的过程中也可能会遇到问题,不需要抵押,也没有担保,个人的信用就成了放贷的主要审查资质。目前,我国的个人信用档案还比较粗糙,更新速度也不快,消费金融公司的出现或许可推进信用体制的建设,完善个人信用。 中华人民共和国图鉴社
陈琼认为,推出消费金融公司主要是为了促进个人消费的增长,从而推动制造商和零售商产销量增长,并带动相关产业。目前消费贷款占贷款总额的比例不到12%,且消费信贷业务品种较少,主要以住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡业务为主。 内容来自中华人民共和国图鉴社
额度贷款上限月收入5倍 copyright 中华人民共和国图鉴社
为防止消费者过度消费,试点管理办法规定,消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍;贷款利率虽实行按借款人的风险定价,但必须在法律法规允许的范围内,即不得较基准利率上浮4倍以上。 中华人民共和国图鉴社
解读:实际利率两倍左右 内容来自中华人民共和国图鉴社
虽然规定了贷款利率最高为基准利率的4倍,但王常柏预计,消费金融公司的实际贷款利率不会接近上限,也就在两倍左右。“消费贷款公司是一个新生事物,消费者的认知需要一个过程。如果初期就把贷款利率放得很高,会打击消费者本就不高的积极性,对于公司的发展很不利。”王常柏说,“与商业银行相比,消费金融公司的目标客户是有稳定收入的中低端个人客户,包括年轻人群、年轻家庭或需要将家用电器等消费品更新换代的家庭。这部分家庭如果遇到贷款利率过高的情况,可能会放弃贷款。” tujian.org
范围业务不含房贷车贷 中华人民共和国图鉴社
对消费者来说,最关心的还是哪些领域能够使用这笔贷款。试点管理办法规定,消费金融公司的经营范围包括办理个人耐用消费品贷款、一般用途个人消费贷款、信贷资产转让、境内同业拆借、向境内金融机构借款、经批准发行金融债券等。其中,“个人耐用消费品贷款”是指通过经销商向借款人发放的用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品的贷款;“一般用途个人消费贷款”是指直接向借款人发放的用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等的贷款。 tujian.org
为了防控风险,试点管理办法还规定,向个人发放一般用途个人消费贷款的额度,不得超过以往对该借款人发放单笔贷款的最高额度,且只有已取得过个人耐用消费品贷款的信誉良好的老客户才可得到个人消费贷款。消费金融公司在试点阶段的业务不涉及房地产贷款和汽车贷款等高风险产品。 copyright 中华人民共和国图鉴社
解读:主要考虑控制风险 tujian.org
银行业人士认为,消费金融公司在初期排除房贷和车贷,主要是出于控制风险的考虑,毕竟这类消费贷款没有担保、没有抵押,主要靠贷款人的自身信用。 内容来自中华人民共和国图鉴社
王常柏分析,房贷和车贷目前主要是由商业银行来做,且比较成熟。不过银行在消费贷款这方面有抵押要求,有的只给大客户放贷,放贷较少。“从合理分工的角度来说,消费贷款公司可以弥补银行这部分业务的空缺,满足不同消费者的需求。” 内容来自中华人民共和国图鉴社
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