常玉泉
8月4日，中国保险行业协会公布“2010年交强险业务年报”，交强险经营出现72亿元的亏损，其中，承保亏损97亿元，投资收益25亿元。以已赚保费为基数，2010年交强险经营亏损率9.6%。
交强险自开办以来争议不断，从2008年质疑其经营暴利，到如今直面巨额亏损，交强险站在十字路口徘徊，调整势在必行。交强险怎样体现不盈不亏的经营宗旨，怎样解决东西部地区的经营差异，怎样理顺业务前后端的制度关系，以及是否对外资财险开放等，将成为下一步发展必须面对的问题。
承保普遍亏损
经审计的各财险公司交强险汇总数据显示， 2010年，交强险共承保机动车1.01亿辆次，保费收入840.5亿元。赔付金额621亿元，赔付率同比上升4.3个百分点；经营费用231亿元，剔除救助基金影响，费用率同比下降2.5个百分点。机动车交强险投保率从2005年末的36%提高到2010年末的49%。
虽然覆盖面提升不少，但从2006年7月交强险开办至今的5年间，其经营状况如同过山车般：2007年，交强险披露首份年报，由于前期成本的巨大投入未能分摊，交强险出现39亿元亏损。 2008年，交强险两年半的经营报告显示，承保和投资双丰收，实现盈利18亿元。 2009年，受赔偿限额提高的影响，交强险出现53亿元的亏损。而到了2010年，这一亏损额度更是扩大至72亿元。
“由于赔付上升幅度高于费用下降幅度，导致综合成本上升4.2个百分点，2010年交强险综合成本率达到112.9%，这意味着承保普遍亏损。 ”中国保险协会交强险工作组专家陈东辉表示。
数据显示，在经营交强险的33家中资财险公司中，除了1家新成立的公司实现微利外，其余32家全部承保亏损，如加上投资收益，也只有平安财险等2家公司的交强险业务实现经营微利。
在3大财险公司中，人保财险亏损33.2亿元，太平洋财险亏损2.71亿元，平安财险盈利0.48亿元。从简单赔付率来看，人保财险88%，太平洋财险78%，平安财险73%。从费用率来看，人保财险27%，太平洋财险30%，平安财险31%。可见，3大财险公司交强险承保全线亏损。
何以入不敷出
交强险的经营费用率呈现逐年下降的趋势，从2007年的39.2%下降至2010年的30.6%。费用率逐年下降并趋于稳定，实现了当初以最小成本发挥最大保障功能的制度目的。
但是，交强险的赔付率从2008年的68.6%上升至2010年的82.3%。而且，交强险赔付呈现出明显的不平衡。根据相关司法解释，交强险赔偿金根据当地人均可支配收入进行计算，造成东部沿海地区赔得多，西、北部内陆地区赔得少。上海、浙江、江苏等省份经营交强险的财险公司亏损率最高达40%以上，而中西部不少省份则实现交强险盈利。
对于2010年交强险的巨额承保亏损，中国保险行业协会也给出了自己的解释：
件均保费下降。2007年7月开始，监管部门开始实施奖优罚劣的交强险费率浮动办法。受此影响，续保车件均保费从2007年的1406元降至2010年的1074元，降幅达24%。经营3年后，每年有86%的续保车主享受费率下浮。
赔偿水平提高。根据统计，交强险案均赔款从2007年上半年的3498元提高到2010年下半年的4930元，增幅达41%。此外，在费率未作调整的情况下，2010年起，交强险赔偿上限由6万元提高到12.2万元，增加交强险的理赔支出。
道德风险较大。在亏损的72亿元中，有67亿元来自营业客货车以及挂车、拖拉机等。运输车受伤标准上调，理赔额度飙升，而拖拉机费率的制定为体现惠农政策，一直属于让利经营，于是许多地方将“运输车”登记为“拖拉机”，享受低费率的同时让财险公司承受高风险、高额理赔。
环境有待改善。部分基层法院在处理交强险理赔诉讼时，无视“分项责任限额赔偿、除外责任、医疗责任限额”等规定，一律通赔，令交强险承担责任以外的财产损失及全部医疗费用。
各界期盼调整
72亿元亏损令现行交强险制度的前景看似黯淡。中国保险行业协会相关负责人表示，有必要对现行交强险制度进行审视乃至调整。
据悉，国际上交强险的经营模式主要有两种：一是商业化模式。各商业保险公司在法律规定的范围内制定条款、费率，同时自主经营、自负盈亏，欧美一些国家及新加坡、韩国等均采用此模式。二是代办模式。交强险费率根据“不盈利、不亏损”的原则由政府制定，保险公司只收取固定的代办费，但不承担相关经营风险，日本采用此模式。
“我们的交强险制度前端由政府管、后端由财险公司自己负责，还要承担经营风险，这造成政府、企业、监管机构责任义务界定不清，从而在现实中引发许多问题。 ”据此，有专家建议，应确定合理的交强险经营模式，建立科学的费率形成机制，同时建议减免交强险营业税，并对拖拉机、出租车等亏损严重的车种给予一定补贴。
保监会已经提出，正积极研究向外资保险公司开放交强险问题，吸收国外交强险经营的先进技术及管理经验，推动交强险不断提高经营管理水平。此外，还将推进交强险地区差异费率试点。 |
