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“2007年前，房贷[FangDai]险受益人都被强制写为银行[YinXing]”，提前还贷剩余保费转其它险种划算
理财周报记者 朱昌斌/文
“有这种保险[BaoXian]？”当问到购买房子投保的房贷[FangDai]险收益人填写的是谁时，肖云惊讶地表示。
房贷[FangDai]保险[BaoXian]全称“个人抵押贷款房屋综合保险[BaoXian]”，购房者向银行[YinXing]申请贷款时，银行[YinXing]为防范信贷风险曾强行要求贷款人必须购买的保险[BaoXian]。
即使购房者在买房时一次性支付过这笔保险[BaoXian]费，仍有很多人不知道自己投保过房贷[FangDai]险。“只记得当时要交很多杂七杂八的费用，具体包括哪些钱已经记不起来了。”肖云告诉理财周报记者。
与此相应的是更少人明白，从银行[YinXing]渠道投保房贷[FangDai]险，受益人基本被写为银行[YinXing]而非购房者本人。
房贷[FangDai]险受益人模糊
在北京生活多年的肖云，2005年在二环附近贷款买了套房子，在招商银行[YinXing](600036,股吧)申请贷款，每月还贷1800元左右。
知道房贷[FangDai]险后，肖云致电当时给自己办理房贷[FangDai]的银行[YinXing]工作人员询问相关细节，对方表示，“当时是强制购房人投保了房贷[FangDai]险，由银行[YinXing]一次性代收全部保险[BaoXian]费用。”
“房贷[FangDai]险保单正本目前还在银行[YinXing]，在还清贷款之前，买房人只保留保险[BaoXian]单的副本以及缴纳保费发票。”工作人员解释为什么部分人不是很了解房贷[FangDai]险的情况。
对于房贷[FangDai]险受益人的问题，银行[YinXing]工作人员也并不避讳，“2006、2007年以前，房贷[FangDai]险受益人基本都被强制地写为银行[YinXing]。”
肖云对于这一回答感到有些气愤，认为自己出钱投保，受益人没理由为银行[YinXing]。
央行1998年颁布《个人住房贷[FangDai]款管理办法》，之后房贷[FangDai]险的强制投保制度一直延续到2006年左右，而银行[YinXing]为规避贷款风险，通常把银行[YinXing]作为保单受益人。
对于受益人问题，银行[YinXing]工作人员表示，“银行[YinXing]这么做也是为了防止发生风险时，购房者无力还贷。”
“那我现在能把受益人改为自己吗？”肖云问道。
银行[YinXing]方面表示购房者要想让受益人改为自己，只有通过退保再重新签订保单方式。但对方进一步表示，“购房者还清银行[YinXing]贷款前，是不能退保的。”
这意味着房主只有在还清房贷[FangDai]后才能将已经签订的房屋财产保险[BaoXian]受益人变成自己，对此肖云认为银行[YinXing]方面太过“霸道”。
面对肖云的质疑，银行[YinXing]方面认为强制成为保单受益人是防范风险的正当举措，“银行[YinXing]只是为了保证贷款安全，而且一旦发生风险对于保险[BaoXian]公司赔付的费用，银行[YinXing]方面只保留未还清贷款部分。”
提前还贷剩余保费
转其它险种更划算
对于肖云的情况，如果还清房贷[FangDai]后退保，保险[BaoXian]公司对房贷[FangDai]险退保收取一定比例的手续费和违约金，以支付投保期间及退保后的保单运行成本，这对于投保人来说，不仅不能全额拿回剩余保费，收取的手续费也显然偏高。
业内人士建议，如果还贷提前完成，购房者并不用急于退保，剩余保费不妨转成其他险种，同样能为房屋财产安全提供保障。
2006年以后，各家银行[YinXing]由于房贷[FangDai]竞争压力，基本都已经取消了强制购买房贷[FangDai]险的行为。
“强制投保制度取消以后，房贷[FangDai]险购买的比例很低。”北京市西城区某商业银行[YinXing]个贷经理告诉记者。
这样一来，一方面是减轻了购房人的负担，另一方面其实也让房屋财产处于没有保障的状况。
然而上海“11·15”特大火灾等事件警示着贷款买房者，彻底放弃房贷[FangDai]险并不是明智的行为。
房贷[FangDai]险通常由“财产损失保险[BaoXian]”和“还贷保证保险[BaoXian]”两个保险[BaoXian]组成。财产损失保险[BaoXian]责任，是指被保险[BaoXian]人用银行[YinXing]抵押贷款购置的房屋如果出现因火灾、暴风、洪水等自然灾害（地震除外）发生损毁的，保险[BaoXian]公司将根据保险[BaoXian]合同约定进行理赔。
还贷保证保险[BaoXian]责任，是指购房人在保险[BaoXian]期限内因遭受意外伤害事故所致死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，由保险[BaoXian]公司根据约定的偿付比例，承担借款余额的还贷责任。
两方面保险[BaoXian]责任，对于贷款买房者来说都十分必要，如果贷款购房时没有投保房贷[FangDai]险，后来自己单独买一份家庭财产保险[BaoXian]也未尝不可。
当然，为仍在还贷的房屋产权投保，有些细节值得留意。比如对于受益人方面的规定，自行购买家财险，受益人则完全由投保人决定而不受银行[YinXing]的影响。
“即使没还清贷款，受益人也并非只能写成银行[YinXing]。网上投保家财险后，一旦房屋发生风险，保险[BaoXian]金一般是直接赔付给房屋产权所有人的。”中国平安(601318,股吧)工作人员告诉理财周报记者。 |
