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贷款买房遇“潜规则”压力倍增 本报记者 季小舟 北京报道 加息、提高准备金率，一系列回收流动性的举措让银行[YinXing]的贷款趋紧，各大银行[YinXing]纷纷“惜贷”。不少银行[YinXing]在发放房贷时出现了拉存款、上调利率[LiLv]、捆绑销售理财产品或保险等，给贷款人设置了层层障碍，让急于贷款买房的人苦不堪言。 据10位国外的经济学家预计，中国央行很有可能在第二季度将存款准备金率和贷款利率[LiLv]各上调25个基点，时间最早或在4月份。 对于已经贷款买房的人而言，加息意味着贷款成本的进一步增加，而存款准备金率的提高，意味着银行[YinXing]会变得更加“差钱”，想要从银行[YinXing]顺利贷款买房，已经变得不那么容易了。 利率[LiLv]优惠基本绝迹 记者从各家银行[YinXing]了解到，北京、上海两地80%以上的银行[YinXing]已经取消了对于首套房利率[LiLv]的优惠，开始执行基准利率[LiLv]，只有少数银行[YinXing]可以申请利率[LiLv]优惠。 “申请是可以申请，但是对客户的资质要求比较严格，现在我们可以申请的是9折的优惠。”花旗银行[YinXing]的房贷客户经理告诉记者。记者了解到，目前汇丰银行[YinXing]也还可以申请9折的房贷利率[LiLv]。 其他银行[YinXing]目前大多数已经对首套房执行基准利率[LiLv]，而有的银行[YinXing]更是将首套房贷利率[LiLv]也上浮了10%，如兴业、华夏、东亚和招商银行[YinXing]在广州地区的首套房已经是按基准利率[LiLv]上浮10%执行。 虽然有少数银行[YinXing]还是可以申请到首套房利率[LiLv]优惠，但是由于目前银行[YinXing]政策并不稳定，特别是可以执行首套房利率[LiLv]优惠的银行[YinXing]，此时的利率[LiLv]优惠存在严重的短暂性和可变性。Bankrate房贷分析师建议购房人在房贷的具体操作过程中，一定要先做好咨询工作；在签订购房合同时，对于贷款利率[LiLv]执行水平、贷款利率[LiLv]优惠幅度以及政策调整贷款是否发生改变等事项，一定要多加关注，关键条款最好写在合同中进行说明，以作为政策调整后执行标准的依据。 针对目前房贷市场的乱象问题，银监会日前正式下发了《住房金融服务加强风险管理的通知》，要求各银行[YinXing]业金融机构对已经签订不可撤销的书面合同且已发生法律效力的，必须按照合同约定及时发放个人住房贷款。同时在办理个人住房贷款业务时，要坚持面谈、面签和必要的居访，保证贷款条件公正透明，严格履行告知义务并尊重客户自愿选择，严禁虚假承诺、捆绑销售、委托中介机构代签代收贷款合同和乱收费等违规行为。 首套房贷遭遇潜规则
以前是银行[YinXing]“不差钱”竞相给客户更多的优惠以抢夺房贷市场，而现在情况已经大变样，贷款人去银行[YinXing]办理房贷不仅困难，还不断遭遇各种潜规则，特别是办理首套房贷的客户。
办理房贷需要先存款、购买理财产品、捆绑销售保险产品、缴纳额度占用费等等潜规则层出不穷，或者银行[YinXing]暗示价高者先得，想要办理房贷，客户也可对银行[YinXing]表示，自行提高贷款利率[LiLv]，谁的贷款利率[LiLv]高就给谁放贷。
由于存款准备金率的提高，目前住房贷款特别是首套房贷已经不再是银行[YinXing]信贷投放的重点了，8.5折利率[LiLv]或者基准利率[LiLv]的房贷对于目前“差钱”的银行[YinXing]而言毫无吸引力。
3月18日，央行宣布自3月25日起上调所有银行[YinXing]的存款准备金率50个基点，这是2010年以来第九次、今年以来第三次上调存款准备金率。目前，大型银行[YinXing]的存款准备金率为20%，其他银行[YinXing]为18%。 这次上调存款准备金率50个基点，将吸收约3500亿元人民币的过剩流动性。
去年10月15日开始，央行对6家商业银行[YinXing]实施0.5个百分点的差别存款准备金率，为期两个月，后又于去年12月15日到期后再顺延3个月，于今年3月15日到期。兴业银行[YinXing]经济学家鲁政委表示，针对全国性银行[YinXing]的差别准备金率可能将于4月份出台。 二套房比首套房好贷 相对于首套房贷款，二套房贷款对于银行[YinXing]来说更为赚钱。目前银行[YinXing]在发放贷款时，优先考虑二套房贷款。 “1.1倍利率[LiLv]和8.5折利率[LiLv]或者基准利率[LiLv]相比，现在银行[YinXing]当然会先考虑1.1倍利率[LiLv]的房贷。”一位股份制银行[YinXing]信贷部人士表示。 目前银行[YinXing]对于二套房，都十分严格地执行首付款比例不得低于60%，贷款利率[LiLv]不得低于基准利率[LiLv]的1.1倍的贷款政策。 记者了解到，东亚银行[YinXing]在贷款利率[LiLv]的执行上还远远高于规定，对于二套房执行基准利率[LiLv]上浮30%的标准。
银监会下发的《住房金融服务加强风险管理的通知》中，强调了二套房的首付比例和贷款利率[LiLv]，但是并没有对首套房和二套房在房贷业务中的占比给予明确要求。银行[YinXing]方面要先保证1.1倍利率[LiLv]贷款的发放才能获得最大利益。
中信证券最新出具的研究报告指出，3月份央票大量到期、外汇占款保持平稳，流动性相对宽松引发央行加大公开市场操作、法定准备金率等工具的使用，预计月末存款准备金缴款前后市场利率[LiLv]有上行趋势。另外，3月CPI数据可能仍居高位，通胀压力下紧缩政策依然继续，4月加息预期增加。
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